第六十四条 商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。

　　接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。

　　【释义】 本条是对接管条件和目的的规定。

　　接管是国务院银行业监督管理机构对商业银行进行监督和管理的一种手段，是国务院银行业监督管理机构在商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人利益时，对该银行采取的整顿、改组等措施。

　　接管作为对商业银行监管的一种手段，不少国家和地区的银行法都作了规定，其中对接管条件的规定基本相似。比如，我国台湾地区规定，银行因业务或者财务状况明确恶化，不能支付其债务或者有损存款人利益时，中央主管机构得勒令停业并限期清理、停止其部分业务，派有关人员接管。新加坡规定，有以下情况之一的，银行主管机构可以接办该银行的管理和业务，或者命令他人管理及经营该银行业务：（1）银行无法履行债务，已经或者将被破产、停止支付时；（2）以可能损害存款人或者债权人权益的方法经营其业务的；（3）曾违反或者未能遵守法律或者执照的规定和条件的。国外接管商业银行的情况也时常出现，比如，2003年11月，日本中央银行认定某地方商业银行已经资不抵债，根据“存款保险法”的规定，强行接管了这家银行。日本政府首先注入国库资金，将该家银行收归国有，实行国有化管理；其次，撤换原有的银行领导班子，并按照法律规定追究相关人员的法律责任；此外，清理和剥离不良资产，使银行可以改善经营环境，轻装上阵。

　　根据本条的规定，国务院银行业监督管理机构可以在以下情形采取接管措施：

　　1．商业银行已经发生信用危机的。对于银行经营管理不善，或者违反法律、公司章程的规定，造成银行资金无法收回，存款人到期存款不能兑现，严重影响存款人利益时，国务院银行业监督机构可以采取接管措施。

　　2，银行可能发生信用危机的。有的商业银行虽然从目前的经营状况看还可以支付到期的债务，但是由于发生重大事项该银行将没有能力支付存款人存款，比如，某商业银行的巨额贷款无法收回，必然会影响存款人利益的。在这种可能发生信用危机的情况下，国务院银行业监督管理机构也可以采取接管措施。

　　我国银行业监督管理法对接管的问题也作出了规定。该法第三十八条规定，银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法利益的，国务院银行业监督管理机构可以依法对该银行业金融机构实行接管或者促成机构重组。此外，为了保证接管工作的顺利进行，并追究有关责任人员的责任，该法第四十条还规定，银行业金融机构被接管的，国务院银行业监督管理机构有权要求该银行业金融机构的董事、高级管理人员和其他工作人员，按照国务院银行业监督管理机构的要求履行职责。在接管期间，经国务院银行业监督管理机构负责人批准，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，可以采取下列措施：（1）直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员出境将对国家利益造成重大损失的，通知出境管理机关依法阻止其出境；（2）申请司法机关禁止其转移、转让财产或者对其财产设定其他权利。

　　由于我国没有建立存款保险制度，商业银行一旦出现信用危机必然会影响存款人和其他客户的利益。因此，在这种情况下，国务院银行业监督管理机构有必要通过接管这一法律手段，对于发生或者可能发生信用危机的银行，采取必要的救济措施，通过对被接管银行的全面整顿和改组，使该银行能恢复信誉和经营能力，防止被接管银行的破产。对于已经发生严重信用危机的商业银行，接管组织采取各种措施后仍不能恢复其正常经营能力的，经国务院银行业监督管理机构确认后，接管组织应当停止接管，使该银行进人破产程序，从而避免发生更大的危机，给存款人和其他客户造成更大的损失。总之，国务院银行业监督管理机构通过接管充分体现了它对商业银行的监督和管理，使不能支付到期债务，已经或者可能发生信用危机的银行能够恢复其经营能力。

　　有的人认为，接管只是在商业银行经营发生危机的情况下，为了避免存款风险而采取的权宜之计，所以，应当借鉴发达国家的经验，成立存款保险公司，建立起完善的存款保险制度。其实即使实行了存款保险制度的国家，其中央银行也同时拥有接管的权利。虽然我国还没有建立存款保险制度，但商业银行法等法律非常重视保护存款人的利益，接管作为国务院银行业监督管理机构的一种监管手段是必要的，只有这样才能保证了国家在必要时，将监管权强行介入经营管理不善的商业银行，保证存款人和其他客户的合法利益能得到最大限度的保护。因此，接管作为国家对银行业的监管措施，还是很有必要在法律中作出明确的规定。