第一章　总则

　　第二章　贷款对象与条件

　　第三章　贷款额度、期限和利率

　　第四章　贷款的办理

　　第五章　贷款的偿还和收回

　　第六章　住房抵押

　　第七章　有价证券质押

　　第八章　住房抵押保险

　　第九章　借款合同的变更

　　第十章　抵押物或质押物的处分

　　第十一章　附则

 

　　第一章　总则

　　第一条　为加快建立城镇住房新制度，推进住房商品化、社会化，根据《南昌市住房公积金管理办法》和有关金融法规，制订本办法。

　　第二条　职工住房抵押委托贷款（以下简称贷款）是运用住房公积金（以下简称公积金）及其他房改筹集的资金，由政府委托的专业银行（以下简称受托银行）向购买、大修自住住房的公积金缴存人而发放的政策性专项贷款。

　　第三条　贷款实行先存后贷、整借零还、有价证券（指可抵押的国家债券、银行定期存款单）质押、住房抵押与住房抵押保险同步进行的原则。

　　第四条　本办法所称的有关各方是：

　　委托人是指南昌市住房资金管理中心；

　　受托人是指受托银行；

　　借款人是指向委托人申请贷款的个人；

　　保险人是指承保住房抵押保险的保险公司；

　　抵押人是指为贷款提供住房抵押的借款人或第三人；

　　抵押权人是指受托人；

　　出质人是指为贷款提供质押担保的借款人或第三人；

　　质权人是指受托人。

　　第二章　贷款对象与条件

　　第五条　按照《南昌市住房公积金管理办法》规定缴存公积金半年以上的职工，在本市购买、大修自住住房资金不足时，可申请个人住房抵押贷款。

　　第六条　借款人需同时具备下列条件：

　　（一）具有稳定的经济收入和归还贷款本息的能力；

　　（二）有购买住房的有效合同或证明文件；

　　（三）借款人提出贷款申请时，应在受托人开立住房存款户，并存入有相当于购买住房全部价款30％以上的存款；

　　（四）同意将住房或受托人认可的有价证券作抵押。

　　第七条　借款人申请贷款时应根据受托人的要求向受托人提供以下相应的证件和资料：

　　（一）借款人具有法律效力的身份证明（常住户口簿、身份证）；

　　（二）借款人所在单位出具的借款人固定经济收入的证明；

　　（三）依法签订的住房购买合同或有效的证明文件；

　　（四）房屋产权证或权属证、质物清单、估价证明；

　　（五）受托人要求提供的其他证件和有关资料。

　　第三章　贷款额度、期限和利率

　　第八条　利用公积金发放的贷款，每户在未归还公积金贷款之前限贷一次。每笔贷款额度在所购住房价款的70％以内，同时不能超过南昌市住房资金管理中心当年公布的最高贷款限额。

　　第九条　贷款期限视贷款额度和借款人还款能力确定，最长不超过20年。对于将到离、退休年龄的借款人，其贷款期限可以计算到借款人的法定离、退休年龄。

　　第十条　用公积金发放的贷款，其利率不分期限档次。根据国家有关规定，贷款利率按照在三个月整存整取存款利率基础上加二个百分点执行。贷款期间遇公积金存款利率调整，贷款利率相应调整。

　　第四章　贷款的办理

　　第十一条　受托人在办理贷款业务时，应严格遵守与委托人签订的委托贷款合同。

　　第十二条　贷款按以下程序办理：

　　（一）借款人到委托人处领取《南昌市职工住房抵押贷款申请初审表》，按要求填写后由委托人按本办法第五条进行初审。

　　（二）经初审符合条件的借款人可到受托人处办理借款申请。在办理借款申请时，借款人需向受托人提供第七条所列有关证件和资料及经委托人审核后的初审表。

　　（三）经受托人审核符合贷款条件的按下列顺序办理有关手续：

　　①借款人与受托人签订借款合同；

　　②由受托人办理借款合同的公证；

　　③采取住房抵押的借款人持借款合同到市房产管理部门办理抵押登记；

　　④借款人与委托人签订抵押合同或质押合同；

　　⑤采取住房抵押方式的，依据《南昌市职工抵押住房保险试行条款》由借款人办理抵押住房保险。

　　⑥借款合同生效。

　　（四）借款合同生效后，受托人将贷款拨付到借款人在受托人开立的住房存款帐户，贷款利息自贷款到借款人帐户之日起计算。

　　第五章　贷款的偿还和收回

　　第十三条　借款人应按贷款合同规定的还款方式与期限归还贷款本息。

　　归还贷款本息的计算公式为：

　　贷款本金×月利率每月等额偿还贷款本息＝贷款本金×月利率＋──────────────── （1+月利率）{上标12×贷款年限}-1

　　第十四条　贷款由借款人按月用现金偿还，也可由受托人委托借款人所在单位按月代扣本人工资偿还。

　　第十五条　贷款期内，借款人应按合同规定的时间偿还贷款本息，未按期归还贷款本息的，受托人应以逾期还款额为基数，每逾期一天，计收万分之四逾期利息。

　　第十六条　借款人可提前偿还全部贷款本息。

　　提前偿还贷款本息的借款人应在预定提前还款日一个月前，书面通知受托人，该通知一经发出，即不可撤销。

　　第六章　住房抵押

　　第十七条　住房产权不明或有争议的，不得作为贷款抵押物。

　　第十八条　借款人以所购自住住房作为贷款抵押物时必须将住房价值全额用于贷款抵押。

　　第十九条　抵押人和抵押权人签订的住房抵押合同应符合《中华人民共和国担保法》第三十九条的规定。

　　第二十条　借款人对设定抵押的住房在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养，保证完好无损的责任，并随时接受受托人的监督检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，受托人不得擅自处分。

　　第二十一条　住房抵押合同自签订之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，受托人应按合同的约定，解除设定的抵押权。解除抵押权时，应到市房产管理部门办理抵押注销登记手续。

　　在抵押期间，对设定的抵押物造成损坏的，由责任方承担责任并负责赔偿。

　　第七章　有价证券质押

　　第二十二条　采取有价证券质押方式的，出质人和质权人签订的质押合同应符合《中华人民共和国担保法》第六十五条规定。质押合同自有价证券凭证交付之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。

　　第二十三条　有价证券兑现日期先于债务履行期的，质权人可以在债务履行期届满前兑现，并与出质人协议将兑现的价款用于提前清偿所担保的债权。

　　第八章　住房抵押保险

　　第二十四条　用所购住房或其他住房抵押贷款时，必须参加抵押住房保险。

　　第二十五条　在贷款期间，保险单正本由受托人保管。

　　第二十六条　住房抵押保险，按照《南昌市职工抵押住房保险试行条款》执行。

　　第九章　借款合同的变更

　　第二十七条　借款合同需要变更的，必须经委托人、受托人、借款人、保险人及其它有关各方协商同意，并依法签订变更合同。

　　第二十八条　借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人、监护人或受遗赠人继续履行借款人所签订的借款合同。

　　第十章　抵押物或质押物的处分

　　第二十九条　借款人到期未能还清全部贷款本息的，可申请六个月宽限期。宽限期满后，借款人仍未还清贷款本息的，受托人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定，处置抵押物或质押物。

　　第三十条　借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、监护人或受遗赠人，或其法定继承人、监护人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，受托人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处置抵押物或质押物。

　　第三十一条　处置抵押物或质押物，其价款不足以偿还贷款本息的，受托人有权向抵押人追索应偿还部分；其价款超过应偿还部分，受托人应退还抵押人。

　　第三十二条　拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳土地使用权出让金等国家规定的款项后，抵押权人有优先受偿权。

　　第十一章　附则

　　第三十三条　借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可向人民法院起诉。

　　第三十四条　借款人有下列情况之一的，受托人按中国人民银行《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任：

　　①借款人不按期归还贷款本息；

　　②借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失；

　　③未经受托人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押。

　　第三十五条　受托人应按照贷款合同的规定发放住房贷款，由于受托人的责任影响借款人按合同规定使用借款，受托人应按影响天数，每天付给借款人万分之五的违约金。

　　第三十六条　抵押借款合同当事人的任何一方要求变更合同内容或终止合同，需要提前一个月书面通知合同的其他当事人，未达成协议前原合同继续有效。

　　第三十七条　本办法由南昌市住房资金管理中心负责解释。